Un produit de prévoyance, d’épargne et un placement offrant une fiscalité avantageuse, l’assurance vie est le mode de placement le plus sollicité par les Français. Il est souscrit pour constituer une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires en cas d’événement lié à son décès ou à sa survie. La diversité des offres sur le marché nécessite de bien choisir son contrat d’assurance vie. Comment procéder ?
Rappel sur l’Assurance vie
Régie par le Code des assurances, l’assurance vie est un contrat de placement financier permettant d’épargner de l’argent et de percevoir des intérêts sur le contrat en fonction du capital investi. En cas de décès du souscripteur, le capital et les intérêts seront versés au(x) bénéficiaires(s) choisi(s) par le souscripteur. Si ce dernier est en vie, il reste titulaire et bénéficiaire des fonds et peut à tout moment récupérer le capital et les intérêts. Des sites dédiés à ce produit d’épargne proposent une liste des 10 meilleurs contrats d’assurance vie. Pour choisir le meilleur, découvrez quelques conseils.
Définir votre profil d’épargnant
Afin de savoir quel type de contrat choisir, vous devez déterminer votre profil d’épargnant : investisseur audacieux ou plutôt pour la sécurisation de votre épargne. Ces critères sont essentiels dans le choix des supports d’investissement de ce placement. D’autres facteurs comme votre âge, situation familiale et objectifs d’épargne sont des facteurs pour déterminer votre profil. Adressez-vous à un courtier en ligne ou un conseiller en gestion de patrimoine si vous êtes un épargnant audacieux, à un assureur ou à votre banque si vous visez la sécurité.
Connaître votre horizon de placement
Le choix de votre contrat d’assurance vie dépend de sa durée : elle n’est pas la bonne option si vous envisagez de placer votre argent pour seulement quelques mois. Elle s’avère intéressante pour un projet d’investissement à long terme par exemple un achat immobilier ou pour assurer l’avenir de vos enfants. L’assurance vie est idéale pour vous créer une épargne en vue de votre retraite ou d’une succession. Toutefois, il faut bien choisir l’assureur, car il sera difficile de transférer votre contrat.
S’informer sur la fiscalité et rentabilité de l’assurance vie
La fiscalité applicable aux retraits est déterminée en fonction de la durée de détention du contrat d’assurance vie, elle sera plus avantageuse à partir de 8 ans de détention. En cas de retrait, ce délai permet de bénéficier d’une imposition à taux réduit et d’un abattement sur les revenus du contrat. Évaluez la rentabilité du contrat en observant les rendements servis sur le contrat sur les 3 à 5 années précédentes aussi bien en fonds en euros ou en unités de compte.
Maîtriser le niveau de frais
La performance du contrat peut être handicapée par le niveau de frais appliqués pendant la durée du contrat : frais d’entrée liés aux contrats associatifs, frais de versement jusqu’à 5% du montant pour les frais de gestion des contrats traditionnels des assureurs. Il s’agit également de frais d’arbitrage appliqués dans le cadre du réinvestissement des sommes d’un support dans un autre. Il convient de les prendre en considération lors du choix du contrat d’assurance vie.
Vérifier les modes de gestion
Le mode de gestion est un facteur important de sélection du contrat. Vous avez le choix entre la gestion libre, vous effectuez vous-même la gestion et les arbitrages entre les différents supports. Il existe également la gestion pilotée ou gestion sous mandat consistant à confier à l’assureur l’orientation de votre épargne. Enfin, la gestion conseillée ou profilée pour laquelle des répartitions de fonds sont proposées par l’assureur ou le distributeur en fonction de votre profil : prudent, équilibré ou dynamique.